Lãi kép là gì?

LNH2022-12-11

Lãi kép có thể dùng trong rất nhiều khía cạnh của cuộc sống, tuy nhiên chúng ta thường thấy nó được dùng cho các ví dụ trong tài chính. Ví dụ phổ biến cho lãi kép mà chúng ta hay thấy là câu chuyện về 64 ô vuông trên bàn cờ.

Hôm nay, hãy cùng chúng tôi tìm hiểu xem lãi kép thực chất là gì, và làm thế nào để có thể tận dụng được sức mạnh của lãi kép một cách có hiệu quả để đạt được các mục tiêu tài chính trong tương lai.

Lãi kép là gì?

Theo Wikipedia, lãi kép được định nghĩa như sau:

Lãi kép phát sinh khi phần lãi vừa đạt được được thêm vào vốn ban đầu, do đó, từ thời điểm đó trở đi, lãi phát sinh được tính dựa trên tổng của vốn ban đầu và số tiền lãi vừa kiếm được. Sự bổ sung tiền lãi vào vốn ban đầu được gọi là tính lãi kép hay nhập vốn.

Albert Einstein cũng từng nói:

Lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của thế Giới. Ai hiểu được nó từ đó sẽ kiếm được tiền, còn những ai không hiểu... sẽ phải trả giá cho nó.

Lãi kép được hiểu đơn giản là tái đầu tư số lãi mà bạn vừa nhận được. Tức là số tiền lãi mà bạn nhận được sẽ cộng dồn vào số vốn ban đầu để tiếp tục chu kỳ đầu tư tiếp theo. Khi tiền lãi phát sinh cộng dồn vào vốn càng nhiều thì tiền lãi của chu kỳ sau càng cao. Như vậy, lãi kép chỉ phát sinh khi tiền lãi được cộng vào tiền vốn ban đầu, từ thời điểm đó trở đi, lãi phát sinh được tính dựa trên tổng của vốn ban đầu và số tiền lãi vừa kiếm được. Sự bổ sung tiền lãi vào số vốn ban đầu được gọi là tính lãi kép hay nhập vốn.

Công thức tính lãi kép

A = P* (1+r/n)^n*t

Trong đó:

• A = Giá trị cuối kỳ
• P = Số tiền ban đầu (số tiền gốc)
• r = Lãi suất hàng năm
• n = Số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm
• t = Thời gian

Công thức tính lãi kép (Ảnh: Investopedia)

Nhìn vào công thức trên, chúng ta có thể thấy, sức mạnh của lãi suất kép được tạo thành bởi 4 yếu tố sau đây:

Thời gian: Một yếu tố quan trọng bậc nhất trong lãi kép đó là yếu tố thời gian, với thời gian càng dài, số tiền được sinh ra từ tiền lãi càng nhiều, càng nhiều kỳ hạn thì tiền gốc nhập vốn được cộng dồn càng nhiều. Sức mạnh của lãi kép được phát huy lớn nhất với yếu tố thời gian.

Lãi suất: Lãi suất càng cao sẽ giúp chúng ta có số tiền lãi càng cao. Số tiền tái đầu tư cũng sẽ nhận được lãi suất tương đương. Tiền lãi nhận được càng cao khi cộng vào số tiền gốc ban đầu sẽ tương đương với việc chúng ta có số tiền ban đầu lớn hơn, vì vậy nó sẽ sinh lời cao hơn ở các kỳ tiếp theo.

Số tiền ban đầu (số tiền gốc): Đây là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn đầu của quá trình phát sinh lãi suất kép. Số tiền gốc ban đầu càng cao, thì tiền lãi sinh ra từ kỳ hạn đầu tiên sẽ càng nhiều, và tiền lãi sẽ được cộng dồn tiếp cho các kỳ hạn tiếp theo.

Tần suất: Việc tính lãi kép phụ thuộc vào tần suất mà tiền lãi được tính lãi kép. Tần suất càng đều đặn thì số lần tiền lãi được nhập gốc sẽ tăng lên tương ứng. Số lợi nhuận mà lãi kép mang lại trong tương lai là rất lớn.

Làm thế nào để tận dụng lãi kép hiệu quả nhất

Để tận dụng hiệu quả lãi kép, chúng ta cần hiểu rõ công thức tính lãi kép ở trên, dựa vào công thức ở trên để làm áp dụng lãi kép một cách hiệu quả nhất. Sau đây là một số cách nhằm tận dụng sức mạnh lãi kép một cách hiệu quả nhất.

Hãy bắt đầu từ sớm

Yếu tố thời gian ảnh hưởng rất lớn tới lãi kép, với thời gian càng dài, sức mạnh của lãi kép càng thể hiện ra một cách rõ rệt. Với thời gian dài, việc lãi mẹ đẻ lãi con sẽ mang lại kết quả cực kỳ ấn tượng với thời gian càng dài.

Sức mạnh thời gian trong lãi kép (Ảnh: freepik)

Lấy một ví dụ về việc gửi tiết kiệm và nhận lãi ngân hàng của 1 cá nhân cho quỹ hưu trí vào năm 60 tuổi như sau:

• Số tiền ban đầu: 100 triệu đồng
• Lãi suất ngân hàng theo năm: 8%
• Mục tiêu: Nghỉ hưu lúc 60 tuổi

Theo bảng so sánh ở trên, nếu bắt đầu muộn 10 năm, số tiền bổ sung hàng năm gấp đôi tuy nhiên chúng ta vẫn chưa đạt được mục tiêu là 10 tỷ đồng cho năm 60 tuổi, điều đó cho thấy sức mạnh của yếu tố thời gian trong lãi kép là cực kỳ quan trọng.

Bắt đầu với số tiền ban đầu lớn

Với việc bắt đầu bằng số tiền lớn, chúng ta sẽ tận dụng được hiệu quả yếu tố thời gian ở trên khi lãi sinh ra từ những kỳ đầu lớn và được nhập gốc, hiệu quả cộng dồn lãi mẹ đẻ lãi con sẽ càng nhiều với thời gian càng dài.

Tuy nhiên việc bắt đầu với số tiền lớn không phải ai cũng có thể thực hiện được, vì vậy yếu tố này được xếp sau yếu tố thời gian.

Nếu có thể bắt đầu với số tiền ban đầu lớn, chúng ta đã có một lợi thế rất lớn trọng việc tận dụng sức mạnh của lãi kép.

Tăng tần suất số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm

Ngoài yếu tố bắt đầu sớm hoặc số tiền lớn, việc tăng tần suất tiền lãi nhập gốc cũng là một yếu tố quan trọng khi số tiền nhập gốc càng nhiều thì số tiền lãi được sinh ra từ lúc nhập gốc cũng tăng lên và sẽ được cộng dồn theo thời gian như ví dụ ở trên.

Đối với trường hợp chúng ta muốn đầu tư dài hạn hoặc gửi tiết kiệm ở ngân hàng, việc bổ sung thêm tiền vào tài khoản một cách đều đặn và kiên trì là một cách để tận dụng được sức mạnh của lãi kép.

Chọn kênh có lãi suất cao

Chọn kênh đầu tư hoặc gửi lãi tiết kiệm có lãi suất cao sẽ giúp chúng ta nhận được lãi suất lớn, từ đó số tiền nhập gốc lớn hơn, và số tiền lãi cho những kỳ sau sẽ lớn hơn trước. Tham khảo danh sách lãi suất các ngân hàng hiện nay để tìm cho mình ngân hàng nào có lãi suất cao nhất.

Sức mạnh của lãi kép trong tiết kiệm và đầu tư

Với những phân tích chi tiết ở trên, chúng ta đã hiểu rõ về cách tính lãi kép, đồng thời biết được cách tận dụng sức mạnh lãi kép, yếu tố thời gian là một yếu tố quan trọng trong lãi kép.

Những công thức và số liệu ví dụ ở trên phần lớn là dành cho lãi suất ngân hàng, nó cũng đúng đối với đầu tư, chúng ta có thể đầu tư dài hạn với việc đầu tư vào các chứng chỉ quỹ, thông thường hiệu suất của các quỹ lớn hiện nay đều rơi vào khoảng 15%/năm, vì vậy đầu tư vào chứng chỉ quỹ là một phương pháp mà chúng ta có thể tham khảo để đầu tư trong thời gian dài nhằm khai thác triệt để được sức mạnh của lãi kép.

So sánh kết quả đầu tư với lãi kép

Hãy cùng xem xét ví dụ sau để hiểu rõ hơn về sức mạnh của lãi kép trong tiết kiệm và đầu tư.

Giả sử số tiền ban đầu là 100 triệu đồng, thời gian là 20 năm, lãi suất ngân hàng là 8%/năm, lãi suất từ chứng khoán là 15%/năm.

• Lãi đơn ngân hàng: 100 * (1 + 30*8%) =   340,000,000 đồng
• Lãi kép ngân hàng: 100 * (1 + 8%)^30 = 1,006,265,688 đồng
• Lãi kép chứng khoán: 100 * (1 + 15%)^30 = 6,621,177,195 đồng

Hiểu rõ lãi kép giúp chúng ta tận dụng được sức mạnh của lãi kép để đạt được những mục tiêu tài chính trong tương lai, chúng ta có thể tính toán để ước lượng được số tiền mà mình muốn đạt được cho các kế hoạch tài chính dài hạn như đạt tự do tài chính ở độ tuổi nghỉ hưu hoặc sớm hơn.

Lãi kép là một công cụ miễn phí và rất hiệu quả mà tất cả chúng ta đều có thể hiểu và vận dụng được nó một cách dễ dàng.